去年下半年，全國各地針對銀行個(gè)人消費貸的排查工作大規模展開(kāi)，銀監會(huì )等監管部門(mén)也采取了一系列措施嚴格監控消費貸等資金流入房地產(chǎn)，并且成果顯著(zhù)。

　　然而，進(jìn)入2018年，購房“加杠桿”方式又出現了。近日，《證券日報》記者調查發(fā)現，部分房產(chǎn)中介和融資擔保公司聯(lián)合個(gè)別銀行推出“首套六成五按揭+零點(diǎn)五成消費貸”、“首套六成按揭+一成消費貸”、“二套四成按揭+三成消費貸”以及“二套二成按揭+五成消費貸”的模式，解決購房者首付不足的問(wèn)題。

　　中介和融資擔保公司攬客

　　元旦過(guò)后，《證券日報》記者接到的推銷(xiāo)電話(huà)又多了起來(lái)，且大多都是和貸款相關(guān)。其中有關(guān)“購房首付三成”的新業(yè)務(wù)推銷(xiāo)引起了本報記者的注意。事實(shí)上，在北京地區，無(wú)論是首套房還是二套房，按照現行政策首付是不可能僅有三成的。

　　根據人民銀行營(yíng)業(yè)管理部、銀監會(huì )北京監管局、北京市住建委、北京住房公積金管理中心于2017年3月17日聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于完善商品住房銷(xiāo)售和差別化信貸政策的通知》要求，居民家庭名下在北京市已擁有1套住房，以及在北京市無(wú)住房但有商業(yè)性住房貸款記錄或公積金住房貸款記錄的，購買(mǎi)普通自住房的首付款比例不低于60%，購買(mǎi)非普通自住房的首付款比例不低于80%。居民家庭名下在本市無(wú)住房且無(wú)商業(yè)性住房貸款記錄、公積金住房貸款記錄的，購買(mǎi)普通自住房的執行現行首套房政策，即首付款比例不低于35%，購買(mǎi)非普通自住房的首付款比例不低于40%（自住型商品住房、兩限房等政策性住房除外）。按照通知要求，此項政策自2017年3月18日起執行。

　　針對本報記者的疑問(wèn)，一家融資擔保公司的業(yè)務(wù)員表示：“此類(lèi)業(yè)務(wù)在幾年前也出現過(guò)，屬于銀行的階段性業(yè)務(wù)，此次重新推出還沒(méi)有一個(gè)月，預計進(jìn)行到春節前后結束，主要針對優(yōu)質(zhì)客戶(hù)走量?！?o:p>

　　這位業(yè)務(wù)員解釋道：“這是銀行的新產(chǎn)品，銀行給配的資金。對于購買(mǎi)二套房普通住宅，按照現行政策商業(yè)貸款四成，銀行再配個(gè)產(chǎn)品加三成，就做到七成貸款了。其中商業(yè)貸款部分貸款年限最高為25年，二套房貸款利率按照現行政策為基準利率上浮20%，配資金部分最長(cháng)貸款年限為10年，貸款利率按照基準利率上浮10%執行。兩個(gè)貸款申請同時(shí)面簽，按揭貸款部分先放款，半個(gè)月后‘加成部分’再放款。買(mǎi)房人只需要和賣(mài)家協(xié)商好放款時(shí)間就可以?！?o:p>

　　在《證券日報》記者追問(wèn)下，這位業(yè)務(wù)員表示：“‘加成部分’為消費貸，和以往業(yè)務(wù)的區別是，這個(gè)新產(chǎn)品只做一次抵押，按揭貸款和消費貸款同時(shí)面簽。如果購買(mǎi)二套非普通住宅，則按照‘按揭貸款二成+消費貸款五成’來(lái)滿(mǎn)足首付三成；如果購買(mǎi)首套普通住宅，則按照‘按揭貸款六點(diǎn)五成+消費貸款零點(diǎn)五成’來(lái)滿(mǎn)足首付三成；如果購買(mǎi)首套非普通住宅，則按照‘按揭貸款六成+消費貸款一成’來(lái)滿(mǎn)足首付三成?！映刹糠帧馁J款利率均為基準利率上浮10%?！?o:p>

　　不過(guò)，“加成部分”的貸款金額有上限要求，已婚購房者上限為200萬(wàn)元，單身購房者上限為100萬(wàn)元。除此之外，貸款者還需繳納“加成部分”金額的1.5%作為手續費。

　　《證券日報》記者以購房人的身份向某房產(chǎn)中介咨詢(xún)了此項業(yè)務(wù)：“我聽(tīng)說(shuō)現在二套房可以首付三成，具體是怎樣操作的？”

　　面對記者的問(wèn)題，一家房產(chǎn)中介的工作人員表示：“近期可以這樣操作，您看中的房子在哪個(gè)區域，總價(jià)多少，我來(lái)給您做貸款計劃?！?o:p>

　　某房產(chǎn)中介的經(jīng)紀人還告訴《證券日報》記者：“這項業(yè)務(wù)對貸款人的收入要求并不高，只需要覆蓋貸款金額的1.5倍就可以，同時(shí)只要貸款人能提交合理的收入證明，工資流水部分可以由擔保公司來(lái)包裝，不需要額外繳納手續費?！?o:p>

　　一家與某房產(chǎn)中介頗有淵源的融資擔保公司的工作人員在記者暗訪(fǎng)時(shí)表示：“這個(gè)新產(chǎn)品叫‘加成貸’，以前還叫做‘估值貸’，預計春節前后就不做了，最晚到一季度末截止?！?o:p>

　　不過(guò)，盡管本報記者一再追問(wèn)，中介的工作人員和融資擔保公司的業(yè)務(wù)員始終不愿意告知合作的銀行是幾家。

　　“4+3”等模式涉嫌違規

　　去年3月24日，人民銀行營(yíng)業(yè)管理部、銀監會(huì )北京監管局、北京市住建委、北京住房公積金管理中心四部門(mén)曾聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強北京地區住房信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的通知》，要求各商業(yè)銀行要根據“了解你的客戶(hù)”的原則，加強對客戶(hù)的盡職調查，認真核查購房人首付款資金來(lái)源，對使用“首付貸”等金融產(chǎn)品加杠桿的客戶(hù)，應拒絕發(fā)放貸款。同時(shí)，各商業(yè)銀行應加強消費貸及其他無(wú)抵押信用貸款的管理，嚴禁以消費貸、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等名義貸出資金用于支付購房首付。

　　1月13日晚，銀監會(huì )發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象的通知》、《進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象的意見(jiàn)》和《2018年整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象工作要點(diǎn)》，明確了8個(gè)重點(diǎn)整治方面，給出了22條工作要點(diǎn)，違反宏觀(guān)調控政策、影子銀行和交叉金融產(chǎn)品風(fēng)險等被列為2018年整治的重中之重。這22條重點(diǎn)整治領(lǐng)域“點(diǎn)名”了違反信貸政策和違反房地產(chǎn)行業(yè)政策的亂象：將整治違規將表內外資金直接或間接、借道或繞道投向股票市場(chǎng)；直接或變相為房地產(chǎn)企業(yè)支付土地購置費用提供各類(lèi)表內外融資，或以自身信用提供支持或通道；向“四證”不全、資本金未足額到位的商業(yè)性房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項目提供融資；發(fā)放首付不合規的個(gè)人住房貸款；以充當籌資渠道或放款通道等方式，直接或間接為各類(lèi)機構發(fā)放首付貸等行為提供便利；綜合消費貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、信用卡透支等資金用于購房等。

　　但是，“按揭貸款+消費貸”模式，實(shí)際上是在給房貸客戶(hù)“加杠桿”，用“同時(shí)面簽”、“一次抵押”來(lái)掩飾該流程的不合規。

　　《證券日報》記者查閱多家銀行消費貸款借款合同了解到，對于貸款用途通常有如下約定：只能用于借款人或其經(jīng)營(yíng)企業(yè)解決正常經(jīng)營(yíng)資金需求或借款人個(gè)人合法消費。您須保證不利用本合同項下貸款從事包括但不限于洗錢(qián)、欺詐、賭博等違反國家法律法規的非法活動(dòng)，不用于投資股票、期貨、債券、房地產(chǎn)等國家監管部門(mén)禁止銀行貸款進(jìn)入的領(lǐng)域，且不用于注冊企業(yè)和投資入股等股本權益性投資。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是，消費貸不得用于房地產(chǎn)等投資領(lǐng)域。

　　不過(guò)，在暗訪(fǎng)過(guò)程中，多個(gè)業(yè)務(wù)員為了促成借貸，告知本報記者“業(yè)務(wù)合規”、“流程正?！?。